Dacă ești cumpărător pentru prima dată, ai un avantaj semnificativ față de cineva care deja deține o proprietate și trebuie să o vândă pentru a cumpăra alta. În momentul în care faci o ofertă pentru o locuință, agenții imobiliari și vânzătorii te vor privi ca pe un candidat mai atractiv. Dacă oferta ta este la fel de mare ca a cuiva care trebuie mai întâi să își vândă casa, faptul că tu ești la prima achiziție te face un cumpărător mai sigur și mai rapid.

Un alt avantaj major pentru primii cumpărători este legat de impozitul pe tranzacții (Stamp Duty). Nu plătești deloc impozit până la valoarea de 425.000 £, spre deosebire de cei care cumpără o a doua locuință și plătesc taxe mai mari.

Ce este o aprobare în principiu pentru ipotecă?

Aprobarea în principiu (numită și decizie preliminară sau acord de principiu) este un certificat emis de creditor, prin care se confirmă că ai fost evaluat și ești eligibil să împrumuți până la o anumită sumă.

Acest document are două beneficii majore:

1. Te ajută să știi ce buget real ai – astfel eviți să cauți locuințe peste posibilitățile tale.
   
   
2. Îți crește șansele la negociere – atunci când faci o ofertă, demonstrezi că ești un cumpărător serios și deja preaprobat.
   
   

De exemplu:

• Cumpărătorul A oferă 300.000 £, dar nu are aprobare în principiu, nici avocat pregătit și nici dovada depozitului.
  
  
• Cumpărătorul B oferă aceeași sumă, are acordul în principiu, dovada depozitului și un avocat pregătit.
  
  

Este evident că vânzătorul va considera oferta cumpărătorului B mai sigură.

Totuși, trebuie reținut că aprobarea în principiu nu este oferta finală de ipotecă. Ea este valabilă, de regulă, 3 luni și poate fi influențată de schimbări în venitul tău sau de modul în care creditorul îți analizează dosarul la depunerea cererii finale.

Cât poți împrumuta ca prim cumpărător?

Suma variază în funcție de mai mulți factori, dar regula generală este de aproximativ 4,5 ori venitul anual al aplicanților.
Unii creditori pot merge chiar până la 5,5 ori venitul, dacă ai un salariu mai mare (de obicei peste 50.000 £) și un depozit consistent (minim 15%).

De aceea, este important să discuți cu un consilier financiar pentru a-ți maximiza șansele și bugetul.

Ce depozit îți trebuie ca prim cumpărător?

Depozitul minim este de 5% din valoarea proprietății.
Totuși, cu cât depozitul este mai mic, cu atât dobânda ipotecară va fi mai mare. Motivul este simplu: pentru bancă, riscul este mai ridicat.

Exemplu:

• Proprietate de 400.000 £
  
  
• Avans de 5% = 20.000 £
  
  
• Credit ipotecar: 380.000 £
  
  

Dacă piața imobiliară scade cu 10%, banca ar putea să piardă bani în caz de executare. De aceea, dobânzile sunt mai mari pentru avansuri mici și scad considerabil dacă ai un depozit mai mare (10-15%+).

Cum să îți îmbunătățești scorul de credit înainte de a aplica?

• Asigură-te că plătești toate facturile la timp.
  
  
• Setează plățile pe debit direct pentru a evita întârzieri.
  
  
• Înscrie-te pe lista electorală (poți face asta online) – acest lucru îți crește rapid scorul.
  
  
• Verifică raportul de credit pentru erori sau datorii rămase neanulate (ex. abonamente de telefon sau utilități).
  
  

Poți folosi servicii precum Check My File, care centralizează informațiile din toate birourile de credit (Experian, Equifax, TransUnion), în loc să verifici fiecare raport separat.

Ajutoare disponibile pentru primii cumpărători

1. Reducerea impozitului pe tranzacții – nu plătești până la 425.000 £.
   
   
2. Proprietate partajată (Shared Ownership) – cumperi doar un procent (ex. 50%) din casă, iar pentru restul plătești chirie. Ulterior, poți cumpăra și restul.
   
   
3. Ipotecă cu co-debitor – părinții sau rudele pot intra pe contract ca garanți, fără a figura ca proprietari. Astfel, venitul lor se ia în calcul, iar tu beneficiezi în continuare de reducerea de taxe pentru prima achiziție.
   
   
4. Schema „Help to Buy” – guvernul garantează o parte din împrumut, ceea ce îți permite să cumperi cu un avans mai mic. Totuși, există restricții (proprietăți noi, dezvoltatori autorizați etc.).
   
   

Taxe implicate la prima achiziție

• Taxe de avocat – între 1.400 și 1.800 £ (în funcție de complexitatea tranzacției).
  
  
• Taxe de evaluare – uneori gratuite, alteori până la 500 £.
  
  
• Taxe de căutare și înregistrare – pentru verificări legale și înscrierea titlului de proprietate.
  
  
• Impozitul pe tranzacții (Stamp Duty) – scutit până la 425.000 £.
  
  

După aprobarea ipotecii

Procesul se accelerează:

1. Semnezi documentele și achiți taxele necesare.
   
   
2. Creditorul transferă banii către vânzător.
   
   
3. Te ocupi de asigurarea clădirii, mutare și actualizarea adresei.
   
   

Te înregistrezi pentru taxele locale și îți planifici bugetul pentru eventuale cheltuieli neprevăzute.