Ce este o ipotecă CIS?

Ipoteca CIS (Construction Industry Scheme) este o soluție de creditare ipotecară destinată subcontractorilor din construcții care lucrează în Marea Britanie și sunt plătiți prin schema CIS. Spre deosebire de ipotecile clasice pentru self-employed, care evaluează profitul net din conturi (SA302), creditorii specializați în CIS iau în calcul venitul brut din payslip-uri – permițând, în multe cazuri, accesul la sume mai mari de împrumut.

Dacă ești român care lucrează în construcții în UK și te întrebi cum poți obține o ipotecă fără 2–3 ani de conturi depuse, ipoteca CIS este, de regulă, ruta corectă.

Cum funcționează ipoteca CIS?

Creditorii CIS calculează venitul tău anual astfel: media săptămânală brută din payslip-urile CIS × 46 până la 52 de săptămâni (în funcție de creditor). Această sumă este apoi înmulțită cu un multiplicator de venit – de regulă între 4x și 5.5x, uneori mai mult – pentru a stabili suma maximă pe care o poți împrumuta.

Avantajele unei ipoteci CIS

• Evaluare pe venitul brut, nu pe profitul net.
• Nu sunt necesare 2–3 ani de conturi SA302.
• Acces la creditori specializați care înțeleg modul de lucru al subcontractorilor români din UK.
• Oferte competitive pentru cei cu profil financiar solid.
• Aplicații acceptate chiar și cu istoric CIS de doar 12 luni.

Condiții de eligibilitate

• Lucrător self-employed în construcții, plătit prin CIS.
• De regulă, 2–24 luni de payslips CIS și extrase de cont recente.
• Deposit minim: de la 5% pentru First Time Buyers.
• Drept legal de a locui și lucra în UK (settled/pre-settled status, ILR, sau cetățenie).

Criteriile exacte variază în funcție de creditor și de situația ta individuală.

Ce sumă poți împrumuta prin CIS?

Majoritatea creditorilor CIS oferă între 4x și 5.5x venitul anual brut, calculat din payslip-uri. Suma finală depinde de:

• Creditor și politica sa internă
• Loan-to-Value (LTV) – cu cât depositul este mai mare, cu atât condițiile sunt mai bune
• Cheltuielile lunare și alte datorii (credite auto, carduri, întreținere copii)
• Evaluarea de affordability
• Istoricul de credit

Ipoteca CIS cu istoric de credit slab

Un istoric de credit imperfect nu este un obstacol definitiv. Problemele minore – o plată întârziată, un default vechi de peste 3 ani – sunt adesea acceptate. Cazurile mai complexe (CCJ-uri, IVA, bankruptcy) necesită acces la creditori adverse credit specializați. Opțiunile există, dar alegerea corectă a creditorului este esențială.

Cum aplici pentru o ipotecă CIS

1. Verifică eligibilitatea printr-o consultație inițială gratuită.
2. Pregătește documentele: payslip-uri CIS (2–12 luni), extrase de cont, ID, dovadă adresă.
3. Obține raportul de credit (Experian, Equifax, TransUnion – Checkmyfile recomandat).
4. Agreement in Principle (AIP) cu creditorul potrivit.
5. Aplicație completă după ce ai găsit proprietatea.

Întrebări frecvente

Pot obține o ipotecă CIS cu doar 6 luni de payslips? Da. Mai mulți creditori specializați acceptă minimum 6 luni de istoric CIS, cu condiția ca veniturile să fie consistente.

Care este depositul minim pentru o ipotecă CIS? 5% pentru First Time Buyers prin scheme guvernamentale, 10–15% standard, mai mult pentru cazuri de adverse credit.

Pot cumpăra o casă Buy-to-Let prin CIS? Da, însă evaluarea BTL se bazează în principal pe venitul din chirie, nu pe payslips-urile CIS.

Ipoteca CIS este disponibilă pentru cetățenii români? Da, dacă ai settled sau pre-settled status, ILR sau alt drept legal de rezidență în UK.

De ce Best Brokers?

Best Brokers este un broker ipotecar specializat în cazuri complexe, cu experiență dedicată comunității românești din UK. Oferim consultanță în română, engleză și rusă.