Remortgajarea înseamnă să îți schimbi ipoteca actuală cu un nou acord – fie la același creditor, fie la unul diferit.

Mulți aleg să facă remortgage pentru a elibera bani din valoarea locuinței și a-i folosi pentru renovări sau alte proiecte. Un alt motiv apare la finalul perioadei inițiale (de exemplu, după 2 sau 5 ani de rată fixă). Dacă nu faci remortgage, creditul tău trece automat pe rata variabilă standard, care este, de obicei, mult mai mare.

O alternativă este transferul de produs, prin care rămâi la același creditor dar treci pe un alt produs ipotecar, fără să mai treci printr-un proces complet de aplicare.

Când este un moment bun pentru remortgage?

Cel mai potrivit moment este atunci când acordul actual se apropie de sfârșit. Dacă ipoteca ta cu rată fixă de 5 ani expiră, vei trece la rata variabilă standard și plățile lunare vor crește.

Poți face remortgage și atunci când valoarea locuinței a crescut semnificativ. Astfel, poți împrumuta suplimentar pentru renovări, investiții sau chiar pentru consolidarea datoriilor.

Un alt scenariu: dacă la început ai avut nevoie de o perioadă lungă de rambursare (ex. 35 de ani), dar între timp venitul tău a crescut și cheltuielile s-au redus, poți alege să scurtezi termenul ipotecii. Asta înseamnă dobânzi mult mai mici plătite pe termen lung.

Când nu este avantajos să faci remortgage?

• Dacă ai pierdut locul de muncă sau ai un venit instabil (ex. afacere nouă fără istoric contabil). În acest caz, creditorii vor analiza venitul ca pentru o ipotecă nouă, iar șansele de aprobare sunt reduse.
  
  
• Dacă ipoteca actuală are penalități mari pentru rambursare anticipată (între 1% și 5% din sold). În această situație, poate fi mai bine să aștepți până la finalul perioadei fixe.
  
  
• Dacă vrei doar o sumă suplimentară, există opțiunea de avans suplimentar (additional borrowing) direct de la creditorul actual, fără a schimba întreaga ipotecă.
  
  

Ce tipuri de remortgage există?

1. Remortgage standard – schimbi creditorul, obținând mai multă flexibilitate și opțiuni.
   
   
2. Transfer de produs – rămâi la același creditor și treci pe un alt produs.
   
   
3. Avans suplimentar – obții o sumă extra, păstrând ipoteca existentă.
   
   

De ce să faci remortgage la sfârșitul unei perioade fixe?

Când ai stabilit ipoteca, probabil ai avut o rată fixă avantajoasă pe 2, 3 sau 5 ani. După expirarea acesteia, dacă nu faci nimic, ratele dobânzii cresc și plățile tale devin mult mai mari.

De aceea, e bine să începi procesul cu 6 luni înainte de expirarea acordului. Avantaje:

• Poți rezerva din timp o rată bună și ești protejat dacă dobânzile cresc.
  
  
• Dacă dobânzile scad, brokerul poate renegocia pentru tine un produs mai ieftin.
  
  

În plus, un remortgage poate dura până la 3 luni, deci e mai sigur să începi devreme.

Cum îți crești șansele pentru un remortgage bun?

• Păstrează-ți un scor de credit bun: plătește facturile la timp, setează debit direct.
  
  
• Verifică raportul de credit și corectează eventualele erori.
  
  
• Începe procesul cu cel puțin 6 luni înainte.
  
  

Ce costuri sunt implicate?

• Transfer de produs: de obicei, nu implică taxe de avocat sau evaluare. Pot exista însă taxe de produs sau comision pentru broker.
  
  
• Remortgage standard: ai nevoie de avocat, dar mulți creditori oferă pachete cu avocați și evaluare gratuite sau îți rambursează cheltuiala. În general, costurile sunt între 250 și 400 £, nu 1.500–2.000 £ ca la cumpărarea unei case.
  
  

Cum te ajută un broker ipotecar?

Dacă mergi direct la banca ta, vei vedea doar produsele ei. Dar un broker are acces la o gamă mult mai largă și îți poate găsi oferte mai avantajoase.

Doar pentru că banca ta a fost cea mai bună opțiune acum câțiva ani, nu înseamnă că este și acum. Cu ajutorul unui broker, poți economisi mii sau chiar zeci de mii de lire sterline pe termen lung.