Dacă lucrezi în industria construcțiilor din Marea Britanie și ești plătit prin Construction Industry Scheme (CIS), probabil că te-ai întrebat dacă poți accesa un credit ipotecar. Răspunsul este DA — și tot mai mulți lenderi din UK oferă acum produse special concepute pentru lucrătorii CIS.

În acest articol îți explicăm tot ce trebuie să știi: de la cum funcționează un CIS mortgage, ce documente ai nevoie, până la cum îți poate maximiza șansele un broker specializat.

Ce este Schema CIS și de ce contează pentru mortgage?

Construction Industry Scheme (CIS) este un sistem HMRC prin care antreprenorii rețin impozit din plățile către subcontractori din construcții. Dacă ești înregistrat în CIS, antreprenorul tău reține 20% din plată pentru impozit. Dacă nu ești înregistrat, reținerea este de 30%.

Problema tradițională a fost că băncile vedeau lucrătorii CIS ca fiind self-employed, aplicând criterii mult mai stricte — de obicei cereau 2-3 ani de conturi certificate. Astăzi, tot mai mulți lenderi specializați calculează venitul pe baza câștigurilor brute CIS, nu pe baza profitului declarat pe autoevaluare. Aceasta este o schimbare majoră care a deschis piața ipotecară pentru mii de lucrători în construcții.

Cine se califică pentru un CIS Mortgage?

Te poți califica dacă bifezi următoarele condiții:

• Ești plătit prin Schema CIS (ai deducere de 20% sau 30% din salariu)
• Ai un istoric de plăți CIS de minimum 3-12 luni
• Ai un credit score bun, fără CCJ-uri sau default-uri recente
• Lucrezi ca tâmplar, electrician, zidar, decorator sau orice alt meșteșugar în construcții
• Ești înregistrat la HMRC ca subcontractor

Important: nu ai nevoie de 2 ani de conturi de self-employment. Mulți lenderi CIS specializați acceptă doar 3-6 luni de extrase bancare și dovada plăților CIS.

Cum se calculează venitul pentru CIS Mortgage?

Spre deosebire de ipotecile clasice pentru self-employed, lenderii CIS specializați utilizează venitul tău brut mediu pe ultimele 3, 6 sau 12 luni — nu profitul net declarat. Aceasta înseamnă că suma pe care o poți împrumuta poate fi semnificativ mai mare decât crezi.

Exemplu practic:

• Venit brut CIS lunar: £3,500
• Venit anualizat: £42,000
• Suma tipică de împrumut (4.5x): £189,000
• Depozit minim necesar (10%): ~£21,000

Ce documente ai nevoie?

• Ultimele 3-12 luni de extrase bancare
• Voucher-ele CIS lunare (dovada plăților CIS)
• Probă de adresă (bill de utilități sau council tax)
• Pașaport sau permis de conducere
• P60 sau P45, dacă este disponibil
• Declarație de auto-evaluare, dacă ai depus-o

De ce ai nevoie de un broker specializat CIS?

Nu toate băncile și building societies oferă CIS mortgages. Un broker independent cu acces la întreaga piață știe exact care lenderi acceptă venitul CIS și care sunt criteriile lor specifice. Un broker bun face match-ul între profilul tău financiar și lenderul potrivit, crescând semnificativ șansele de aprobare și asigurând cea mai bună rată de dobândă posibilă.

Întrebări frecvente despre CIS Mortgage

Pot obține un mortgage dacă lucrez prin CIS fără să fi depus declarație fiscală? Da, mulți lenderi CIS specializați acceptă extrase bancare și voucher-ele CIS în loc de declarație fiscală, mai ales dacă ai un istoric de 6-12 luni.

Cât pot împrumuta ca lucrător CIS? De obicei între 4x și 5.5x venitul tău brut mediu anual CIS. Un broker poate calcula suma exactă în funcție de lenderul potrivit profilului tău.

CIS mortgage este mai scump decât un mortgage normal? Ratele de dobândă pot fi ușor mai mari față de un angajat PAYE, dar diferența s-a redus semnificativ în ultimii ani. Un broker independent găsește întotdeauna ofertele cele mai competitive disponibile pe piață.

Lucrezi prin Schema CIS și vrei să cumperi o casă? Contactează-l pe Adrian Iovu la 073 7575 2777 pentru o consultație gratuită. www.iovumortgageservices.co.uk